రుణాలు తీసుకోవడం అనేది మన ఆర్థిక జీవితంలో ఒక సాధారణ భాగం. అయితే, లోన్పై వడ్డీ రేటు ఎలా లెక్కిస్తారు? బ్యాంకులు చెప్పే వార్షిక వడ్డీ రేటుకు, బయట వడ్డీ వ్యాపారులు చెప్పే “రూపాయి వడ్డీ”కి మధ్య తేడా ఏమిటి? వీటిని అర్థం చేసుకోవడం వల్ల రుణం తీసుకునే ముందు సరైన ఆర్థిక నిర్ణయం తీసుకోవచ్చు.
బ్యాంక్ వడ్డీ వర్సెస్ బయట వడ్డీ (రూపాయి వడ్డీ)
బ్యాంకులు సాధారణంగా వడ్డీ రేటును వార్షిక శాతంలో (Per Annum) ప్రకటిస్తాయి. ఉదాహరణకు 6%, 9%, 12% పర్ ఆనం.
అయితే, స్థానిక వడ్డీ వ్యాపారులు “రూపాయి వడ్డీ”, “రూపాయిన్నర వడ్డీ”, “రెండు రూపాయల వడ్డీ” వంటి నెలవారీ పద్ధతిని ఉపయోగిస్తారు. అంటే ప్రతి నెల రూ.100కు ఎంత వడ్డీ చెల్లించాలి అనే అర్థం.
వార్షిక శాతాన్ని నెలవారీ రూపాయి వడ్డీగా మార్చడం వార్షిక వడ్డీ శాతాన్ని 12తో భాగిస్తే, నెలకు రూ.100పై ఎంత వడ్డీ వస్తుందో తెలుస్తుంది.
ఉదాహరణలు:
6% ÷ 12 = 0.50 → 50 పైసల వడ్డీ..
9% ÷ 12 = 0.75 → 75 పైసల వడ్డీ..
12% ÷ 12 = 1 → రూపాయి వడ్డీ…
24% ÷ 12 = 2 → రెండు రూపాయల వడ్డీ
నెలవారీ రూపాయి వడ్డీని వార్షిక శాతంగా మార్చడం
నెలకు రూ.100పై ఎంత వడ్డీ ఉంటుందో దానిని 12తో గుణిస్తే సంవత్సర వడ్డీ శాతం వస్తుంది.
ఉదాహరణలు:
50 పైసల వడ్డీ × 12 = 6%
60 పైసల వడ్డీ × 12 = 7.2%
రూపాయి వడ్డీ × 12 = 12%
రెండు రూపాయల వడ్డీ × 12 = 24%
1. సింపుల్ ఇంట్రెస్ట్ (సాధారణ వడ్డీ)
సాధారణ వడ్డీలో వడ్డీని అసలు మొత్తంపై మాత్రమే లెక్కిస్తారు. వడ్డీపై మళ్లీ వడ్డీ ఉండదు. కుటుంబ సభ్యులు లేదా స్నేహితుల మధ్య అప్పులు, కొన్ని ప్రైవేట్ రుణాల్లో ఈ పద్ధతిని అనుసరిస్తారు.
సూత్రం
వడ్డీ = (అసలు × కాలం × వడ్డీ రేటు) ÷ 100
(P × T × R) ÷ 100
ఇక్కడ:
P = అసలు మొత్తం (Principal)
T = కాలం (నెలలు లేదా సంవత్సరాలు)
R = వడ్డీ రేటు
ఉదాహరణ
రూ.1,00,000ను నెలకు రూ.100కు రూ.2 వడ్డీ (2%) చొప్పున 27 నెలలకు తీసుకుంటే—
వడ్డీ = (1,00,000 × 27 × 2) ÷ 100
= రూ.54,000
మొత్తం చెల్లించాల్సిన మొత్తం:
రూ.1,00,000 + రూ.54,000 = రూ.1,54,000
2. కాంపౌండ్ ఇంట్రెస్ట్ (చక్రవడ్డీ)
చక్రవడ్డీలో వడ్డీపై కూడా వడ్డీ లెక్కిస్తారు. ఒక నిర్ణీత కాలం పూర్తయిన తర్వాత వచ్చిన వడ్డీని అసలు మొత్తానికి కలుపుతారు. తదుపరి కాలానికి ఆ పెరిగిన మొత్తంపైనే మళ్లీ వడ్డీ లెక్కిస్తారు. అందువల్ల చెల్లించాల్సిన మొత్తం కాలక్రమేణా వేగంగా పెరుగుతుంది.
గమనిక: బ్యాంకు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు, కొన్ని రుణాల్లో కాంపౌండ్ ఇంట్రెస్ట్ ఉంటుంది. అయితే బ్యాంకుల EMI రుణాల్లో సాధారణంగా ప్రతి నెల మిగిలిన అసలుపై వడ్డీ లెక్కిస్తారు. అందువల్ల EMI లోన్ల లెక్కింపు ఈ ఉదాహరణతో పూర్తిగా ఒకేలా ఉండదు.
ఉదాహరణ (ఏటా ఒకసారి చక్రవడ్డీ)
రూ.1,00,000పై నెలకు రూ.100కు రూ.2 (అంటే సంవత్సరానికి 24%) వడ్డీ ఉందని, ప్రతి సంవత్సరం ఒకసారి వడ్డీని అసలుకు కలుపుతున్నామని అనుకుందాం.
మొదటి సంవత్సరం
అసలు = రూ.1,00,000
వడ్డీ = రూ.24,000
మొత్తం = రూ.1,24,000
…………………………….
రెండో సంవత్సరం
అసలు = రూ.1,24,000
వడ్డీ = రూ.29,760
మొత్తం = రూ.1,53,760
……………………………………
మూడో సంవత్సరం
అసలు = రూ.1,53,760
వడ్డీ = రూ.36,902
మొత్తం = రూ.1,90,662
అంటే రూ.1,00,000 రుణంపై మూడు సంవత్సరాల్లో వడ్డీ రూ.90,662 అవుతుంది. ఇదే సింపుల్ ఇంట్రెస్ట్ ప్రకారం అయితే మూడు సంవత్సరాలకు వడ్డీ రూ.72,000 మాత్రమే అయ్యేది. దీంతో చక్రవడ్డీలో చెల్లించాల్సిన మొత్తం ఎక్కువగా ఉంటుందని అర్థమవుతుంది.
రుణం తీసుకునే ముందు వడ్డీ రేటు ఎంత అనేదానికంటే, వడ్డీని ఏ పద్ధతిలో లెక్కిస్తున్నారు అనేది తెలుసుకోవడం మరింత ముఖ్యమైన విషయం. సింపుల్ ఇంట్రెస్ట్, కాంపౌండ్ ఇంట్రెస్ట్, బ్యాంకు EMIలలో అమలయ్యే రిడ్యూసింగ్ బ్యాలెన్స్ పద్ధతి మధ్య తేడాను అర్థం చేసుకుంటే అనవసరమైన ఆర్థిక భారాన్ని నివారించి, సరైన ఆర్థిక ప్రణాళిక రూపొందించుకోవచ్చు.